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工商時報【記者張中昌╱台北報導】

以「保額」來說，如果在明年有結婚、生子或買房的人生新階段規畫，就必須列為首要課題，因為結婚生子代表要面臨的家庭責任變大，而買房則需要透過提高保額，去填補因房貸造成的保障缺口。

新光人壽表示，身故保障總額最好要以能夠保障家庭未來10～

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20年內的生活費用為目標，以保障家人的生活，若預算有限，可採漸進式規畫保單，初期先買定期險，等經濟寬裕後再轉終身險。

新的年度即將到來，檢視保險保障是否有缺口的議題再起，壽險公司強調，所謂的「保單健診」，目的並非只有添購新保單，而是檢視既有的保障有無需要調整之處，像是可從「保額」、「醫療保障」及「保險受益人」三面向著手。

中國信託人壽也提醒，女性如果有計畫懷孕，最好都提前完成保險保障，否則懷孕期間才投保醫療險

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，當胎懷孕產生的理賠事故會被除外，事實上，等於保障無法完整。

此外，醫療相關保單也要留意，尤其健保DRGs新制上路後，評估發生不幸需要住院時的負擔，可能必須做出調整。

至於保險受益人方面，應視生活型態適時調整，尤其遇到結婚、離婚、親人身故或子女出生等情況更應該重新檢視。

目前一般保險公司對於受益人並無資格上的限制，自然人、法人均無不可，自然人即使未成年或者只是嬰兒也都可為受益人，但為避免受益人與被保險人同時身故，或受益人比被保險人提早身故，導致保險金被併入計算遺產稅，建議民眾在填完指定的受益人名單後，再多填上一筆「法定繼承人」。

三商美邦人壽建議，進行保單健診時，可先算出自己或家庭的收入、支出狀況，一般傳統型保單，包括壽險、健康險，只要確認保障是否足夠即可，年金險與投資型保單，還要檢視目前投資標的、獲利或損失狀況，以及是否需轉換投資標的等。

三商美邦人壽也強調，保單健檢是檢視而非「解約」保單，在現有的保單下作合

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宜的調整，如果有業務員不斷地要求解約、或買新保單，就必須審慎考慮，避免權益受損。

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